創(chuàng)新突破細(xì)化流程

  “開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，面臨如確權(quán)、評(píng)估、抵押登記、收儲(chǔ)、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)等配套機(jī)制不健全、法律依據(jù)欠缺等障礙。”隴南市政府副秘書(shū)長(zhǎng)、金融辦副主任李勤說(shuō)。

  為此，隴南市專門出臺(tái)了“三權(quán)”抵押貸款實(shí)施方案和實(shí)施細(xì)則等一系列政策措施，對(duì)抵押貸款的范圍、對(duì)象以及具體操作流程進(jìn)行了明確。

  據(jù)了解，由于林權(quán)抵押貸款工作開(kāi)展較早，目前隴南市林權(quán)抵押貸款各項(xiàng)配套政策基本完善，大部分縣區(qū)都出臺(tái)了林權(quán)抵押貸款管理辦法。全市已累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款14億元，林權(quán)抵押面積達(dá)148.87萬(wàn)畝。

  在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款方面，隴南市明確規(guī)定，二輪土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(shū)和與其相對(duì)應(yīng)的二輪土地承包合同書(shū)具有同等法律效力，都可以作為貸款抵押物;土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合同經(jīng)過(guò)農(nóng)經(jīng)部門鑒證或公證部門公證，可以作為貸款抵押物等相關(guān)條款，使抵押貸款更具靈活性。

  與之相配套，隴南市已有建行、農(nóng)行、西和合作銀行、徽縣信用聯(lián)社、禮縣郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與貸款，累計(jì)發(fā)放土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款1348萬(wàn)元。

  農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)是農(nóng)民最有價(jià)值的資產(chǎn)之一。在試點(diǎn)過(guò)程中，隴南部分縣區(qū)信用社采用代為保管農(nóng)戶宅基地使用權(quán)證的方式，向農(nóng)戶提供單筆不超過(guò)5萬(wàn)元的貸款，并結(jié)合農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)授信額度，將農(nóng)戶單筆貸款提高到10萬(wàn)元。截至10月末，該市徽縣信用社、武都農(nóng)村合作銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放此類貸款3950筆、金額3.8億多元。

  風(fēng)險(xiǎn)如何管控——

  政銀保合力風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

  隨著試點(diǎn)工作的逐步推進(jìn)，隴南市將“三權(quán)”抵押貸款和“雙聯(lián)貸”、“婦小貸”等惠農(nóng)信貸政策相結(jié)合，農(nóng)戶利用“三權(quán)”對(duì)惠農(nóng)貸款進(jìn)行反擔(dān)保，以此降低銀行貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

  據(jù)了解，當(dāng)?shù)氐奈涠嫁r(nóng)村合作銀行研發(fā)了“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶+銀行”的“椒紅寶”信貸產(chǎn)品和“擔(dān)保委員會(huì)+農(nóng)戶+銀行”的貸款模式。在此模式下，合作社(協(xié)會(huì)、擔(dān)保委員會(huì))為農(nóng)戶提供擔(dān)保，農(nóng)戶用林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等對(duì)合作社(協(xié)會(huì)、擔(dān)保委員會(huì))進(jìn)行反擔(dān)保，有效緩釋了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款門檻進(jìn)一步降低。今年以來(lái)，隴南市武都區(qū)、西和縣等縣區(qū)利用此模式，為花椒、中藥材等特色產(chǎn)業(yè)的種植、加工發(fā)放貸款突破了2億元，有效支持了農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。

  在產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)尚未發(fā)育成熟的情況下，隴南市組建了政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的農(nóng)村資產(chǎn)管理公司，負(fù)責(zé)處置金融機(jī)構(gòu)因開(kāi)展“三權(quán)”抵押貸款產(chǎn)生的不良資產(chǎn)。

  此外，隴南市引導(dǎo)涉農(nóng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。推進(jìn)涉農(nóng)信貸和保險(xiǎn)合作，將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為銀行授信要素，鼓勵(lì)借款人對(duì)貸款抵押物進(jìn)行投保，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力。各縣區(qū)還設(shè)立了“三權(quán)”抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，由各縣區(qū)財(cái)政進(jìn)行專戶管理，對(duì)承貸機(jī)構(gòu)的貸款損失給予一定比例的補(bǔ)償。